يخضع مجال تحصيل الديون في دولة الإمارات العربية المتحدة لضوابط صارمة تهدف إلى الموازنة بين حق الدائنين في استرداد مستحقاتهم وحق المدينين الأساسي في المعاملة العادلة التي تحفظ كرامتهم. وسواء كنت تمثل شركة تسعى لتحصيل قيمة فاتورة غير مدفوعة، أو كنت فرداً أو شركة تواجه صعوبات مالية، فإن الإلمام بحقوق المدين في الدولة والقيود القانونية المفروضة على ممارسات محصلي الديون يُعد أمراً جوهرياً؛ وذلك لحماية نفسك وضمان سير عملية التحصيل في إطار قانوني سليم.

يُشكل قانون المعاملات المدنية في دولة الإمارات ومتطلبات الترخيص الصادرة عن دائرة التنمية الاقتصادية الإطارَ العام الذي يحكم كافة جوانب الامتثال في مجال تحصيل الديون بالدولة. وتترتب على مخالفة محصلي الديون لهذه القواعد عواقب وخيمة تشمل الغرامات، وفقدان رخصة التشغيل، والمسؤولية الجنائية في بعض الحالات؛ مما يجعل الالتزام بممارسات التحصيل الأخلاقية والمتوافقة مع القوانين ضرورةً تجاريةً بقدر ما هو التزام قانوني.

يفرض القانون الإماراتي حظراً صريحاً على ممارسات معينة عند تحصيل الديون. وتسري هذه الضوابط بالتساوي على الدائنين الذين يتولون التحصيل بأنفسهم وعلى وكالات التحصيل المرخصة التي تعمل نيابة عنهم؛ إذ يتحمل الدائن -الذي تعاقد مع وكالة ارتكبت مخالفات- مسؤولية قانونية تضامنية إلى جانب الوكالة نفسها.

تُحظر ممارسات المضايقة من قِبَل محصلي الديون في دولة الإمارات بشكل صريح. فلا يجوز للمحصلين استخدام لغة تهديدية أو مسيئة، أو التهديد بإلحاق أذى جسدي، أو الاتصال بالمدينين في أوقات غير معقولة (وتحديداً خارج ساعات العمل الرسمية)، ما لم يكن المدين قد وافق صراحةً على التواصل معه في أوقات أخرى. وتُعد المكالمات المتكررة التي تهدف إلى الترهيب -وليس التواصل الفعلي- شكلاً من أشكال المضايقة بموجب قانون تحصيل الديون الإماراتي. ويُسمح بإجراء مكالمة متابعة واحدة تتسم بالمهنية، بينما يُحظر نمط المكالمات المتكررة خلال فترة وجيزة بهدف التسبب في الضيق أو الإزعاج. وللمدينين الذين يتعرضون للمضايقة الحق في تقديم شكاوى إلى الشرطة أو إلى هيئة حماية المستهلك المختصة في الإمارة التي يقيمون فيها.

لا يجوز لمحصل الديون -سواء كان الدائن الأصلي أو وكالة مرخصة- الإفصاح عن الوضع المالي للمدين، أو وجود دين، أو أي تفاصيل تتعلق بقضية التحصيل لأطراف ثالثة دون الحصول على موافقة صريحة من المدين. ويشمل هذا الحظر تحديداً أصحاب العمل، وأفراد الأسرة، وزملاء العمل، والشركاء التجاريين. ويُعد الاتصال بصاحب عمل المدين للإبلاغ عن صعوبات مالية -أو التلميح إليها- انتهاكاً جسيماً لقواعد الامتثال بموجب قانون المعاملات المدنية الإماراتي، مما قد يعرض المحصل لشكوى رسمية، وعقوبات تنظيمية، ومسؤولية مدنية. لذا، يجب أن تقتصر جميع الاتصالات المتعلقة بالدين حصراً على المحصل والمدين.

لا يجوز للمحصلين انتحال صفة رجال إنفاذ القانون، أو مسؤولي المحاكم، أو ممثلي الجهات الحكومية، أو المحامين إذا لم يكونوا كذلك بالفعل. كما لا يجوز لهم التهديد باتخاذ إجراءات قانونية -مثل رفع دعاوى قضائية، أو الحجز على الأصول، أو فرض حظر السفر- ما لم تكن لديهم الصلاحية أو النية الحقيقية للبدء في تلك الإجراءات. وتُعد ممارسات مثل اختلاق حالة من الاستعجال، أو تزوير المستندات، أو تضخيم مبلغ المطالبة بما يتجاوز المستحق قانوناً، ممارسات خادعة تنتهك معايير الامتثال الخاصة بتحصيل الديون في دولة الإمارات. ويجب على وكالة تحصيل الديون المرخصة في الدولة أن تكون حاصلة على رخصة تجارية سارية المفعول من دائرة التنمية الاقتصادية (DED) تغطي أنشطة التحصيل تحديداً، وأن تتولى تدريب موظفيها على معايير السلوك المحظور هذه قبل تكليفهم بالتواصل مع المدينين.

يوفر القانون الإماراتي العديد من تدابير الحماية الهامة للمدينين -سواء كانوا أفراداً أو شركات- والتي تسري في مراحل مختلفة من عملية تحصيل الديون. ويساعد فهم هذه التدابير المدينين على التعامل مع جهات التحصيل وهم على دراية بحقوقهم، كما يساعد الدائنين على تجنب تجاوز الإطار القانوني دون قصد.

يحق للمدين طلب وثائق خطية واضحة تثبت الدين قبل الاستجابة لأي مطالبة بالسداد. ويجب أن توضح هذه الوثائق المبلغ المطالب به بدقة، وكيفية احتسابه (بما في ذلك أي فوائد أو رسوم مضافة)، ومصدر الدين أو العقد الذي نشأ عنه. وتُعد جهة التحصيل التي تعجز عن تقديم هذه الوثائق أو ترفض ذلك عند الطلب متجاوزةً لصلاحياتها القانونية. وفي حال وجود اختلاف جوهري بين المبلغ المطالب به وسجلات المدين الخاصة، ينبغي تقديم اعتراض رسمي خطي على الفور، حيث تلتزم جهة التحصيل بتعليق إجراءات التحصيل النشطة لحين تسوية هذا الاختلاف.

بالنسبة للشركات أو الأفراد الذين يواجهون حالة إعسار حقيقية -حيث تصبح الديون عبئاً يستحيل سداده وليس مجرد صعوبة مؤقتة- يوفر المرسوم بقانون اتحادي رقم 51 لسنة 2023 (قانون الإفلاس الإماراتي) إطاراً قانونياً رسمياً لإعادة هيكلة الديون في الدولة تحت إشراف المحكمة. وبموجب هذه الأحكام، يمكن للمدين التقدم بطلب إلى المحكمة لاعتماد خطة لإعادة الهيكلة أو سداد الديون، مما يوفر فترة حماية من الحجز الفوري على الأصول أو اتخاذ إجراءات تنفيذية، وذلك أثناء التفاوض على خطة إعادة الهيكلة وتنفيذها. ولا يُعد هذا المسار وسيلة للتهرب من الديون المشروعة، بل هو آلية لتسوية الأوضاع بشكل منظم عندما يتعذر فعلياً سداد الديون بالكامل وبشكل فوري. ويتعين على الدائنين الذين لديهم مطالبات ضد مدين يخضع لإجراءات الإفلاس تسجيل مطالباتهم في أسرع وقت للمشاركة في عملية إعادة الهيكلة.

يُعد إلغاء التجريم عن معظم حالات الشيكات المرتجعة بموجب قانون المعاملات التجارية (المرسوم بقانون اتحادي رقم 50 لسنة 2022) واحداً من أهم التحولات في مجال حقوق المدينين في دولة الإمارات خلال السنوات الأخيرة. إذ يتم التعامل مع الشيك المرتجع لعدم كفاية الرصيد -في المقام الأول- باعتباره مسألة تنفيذ مدني؛ حيث يتقدم الدائن به مباشرة إلى محكمة التنفيذ باعتباره "سنداً تنفيذياً"، وهو ما قد يترتب عليه تجميد الحسابات المصرفية، والحجز على الأصول، وفرض حظر السفر على الموقع على الشيك. ومع ذلك، لم يعد المدين يواجه ملاحقة جنائية تلقائية أو عقوبة السجن بسبب شيك مرتجع، ما لم يتمكن الدائن من إثبات وجود احتيال متعمد؛ كإغلاق الحساب عمداً، أو إصدار تعليمات للبنك بعدم الدفع، أو تزوير التوقيع. ففي معظم الحالات الحقيقية التي تعود لعدم كفاية الرصيد، تُعد المسألة مدنية، وتقتصر تبعات الأمر بالنسبة للمدين على إجراءات التنفيذ المالي بدلاً من الملاحقة الجنائية.

بالنسبة للشركات العاملة في دولة الإمارات، فإن الالتزام بالضوابط التنظيمية المتعلقة بتحصيل الديون يجعل من اختيار شريك التحصيل قراراً قانونياً ومرتبطاً بالسمعة، وليس مجرد قرار تجاري. إن استخدام أساليب عدوانية أو محظورة -سواء بشكل مباشر أو من خلال وكالة تحصيل- يعرض الدائن لمخاطر تشمل الشكاوى الرسمية، والعقوبات التنظيمية، والمسؤولية المدنية، والإضرار بالعلاقات التجارية في سوق تكتسب فيه السمعة أهمية تجارية بالغة.

يجب أن تكون وكالة تحصيل الديون المرخصة في دولة الإمارات حائزة على رخصة تجارية سارية المفعول من دائرة التنمية الاقتصادية (DED) لممارسة أنشطة التحصيل، وأن تلتزم بمعايير السلوك المهني المنصوص عليها في القانون الإماراتي. وتتمثل الاستراتيجية الأكثر فعالية واستدامة للتحصيل في الدولة في الجمع بين التواصل المهني الموثق ومسار واضح للتصعيد القانوني -بالاستفادة من آليات التنفيذ المدني الفعالة في الإمارات مثل "أوامر الأداء" وإجراءات محاكم التنفيذ- وذلك عند تعذر التسوية الودية فعلياً، بدلاً من اللجوء إلى أساليب قد تخلق مخاطر قانونية للدائن حتى قبل اتخاذ أي إجراء قضائي. للمزيد من التفاصيل حول الإجراءات القانونية الكاملة، يرجى الاطلاع على دليلنا الشامل لقوانين تحصيل الديون في الإمارات ودليلنا التفصيلي حول استرداد قيمة الشيكات المرتجعة في الدولة.

تعمل شركة "سداد" (Sadad LLC) بموجب رخصة سارية من دائرة التنمية الاقتصادية وتلتزم بكافة معايير الامتثال الخاصة بتحصيل الديون في دولة الإمارات في جميع الحالات التي تتولاها. تواصل مع فريقنا في الإمارات لمناقشة سبل استرداد الديون بأسلوب أخلاقي وفعال وفي إطار قانوني متكامل.

قُدمت هذه المقالة لأغراض معلوماتية عامة فقط ولا تُعد استشارة قانونية؛ لذا يُنصح باستشارة محامٍ مرخص في دولة الإمارات للحصول على توجيهات تتناسب مع وضعك الخاص.